古往今來(lái)，民以食為天，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要基石。由于基層農(nóng)村地區(qū)交通、公共基礎(chǔ)設(shè)施等多因素限制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)難度大， “三農(nóng)問(wèn)題”備受社會(huì)各界關(guān)注。

農(nóng)村金融缺口大，互金體系短板

農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的短板，缺少有效的金融服務(wù)是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融，食之無(wú)味，棄之可惜。除了農(nóng)村空心化、人力成本高昂，土地制度改革亟待推進(jìn)的固有問(wèn)題，農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)廣袤，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本高，城鄉(xiāng)資金流輸送難度高，成本和收益落差大，農(nóng)村信用體系缺失、信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重，傳統(tǒng)金融申請(qǐng)門(mén)檻高等諸多問(wèn)題都是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的難點(diǎn)。這也造成農(nóng)村金融供給推進(jìn)艱難，融資需求存在巨大盲區(qū)。

《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，三農(nóng)金融有效供給嚴(yán)重不足。2014年 “三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8.45萬(wàn)億，減去實(shí)際農(nóng)戶(hù)貸款余額5.4萬(wàn)億，“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3.05萬(wàn)億。根據(jù)藍(lán)皮書(shū)課題組預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)到3200億元。在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%~5%。

政策+互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村金融亟待創(chuàng)新

農(nóng)村金融待開(kāi)發(fā)空間，潛力巨大。對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)、金融建設(shè)發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義，國(guó)家也頻頻提出對(duì)農(nóng)村金融的鼓勵(lì)，加大扶持力度。中央一號(hào)文件2016年年初提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

在農(nóng)村稅收優(yōu)惠政策上，早已明令。國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2012〕14號(hào))，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》(財(cái)稅〔2010〕4號(hào))、《關(guān)于延長(zhǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅政策執(zhí)行期限的通知》(財(cái)稅〔2011〕101號(hào))等文件規(guī)定：“法人機(jī)構(gòu)所在地在縣(含縣級(jí)市、區(qū)、旗)及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅?！?/span>

事實(shí)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰到好處。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，降低信貸成本，克服信息不對(duì)稱(chēng)。借助互聯(lián)網(wǎng)的天然優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村金融可以突破網(wǎng)點(diǎn)制約，最大程度降低成本，克服農(nóng)村地域遼闊，居住分散的弊病。也可以根據(jù)農(nóng)民貸款小金額、缺抵押等特點(diǎn)需要設(shè)計(jì)產(chǎn)品，更加靈活高效。

《藍(lán)皮書(shū)》曾指出，整體上，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融地規(guī)模與整體量都非常小。以P2P為例，在全國(guó)2000多家正在運(yùn)營(yíng)地P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，專(zhuān)注于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)不到10家。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之勢(shì)如火如荼。平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不少平臺(tái)謀求綜合轉(zhuǎn)型以及豐富資產(chǎn)端當(dāng)前，城區(qū)和縣域都是重要戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)村金融成為平臺(tái)眼中的香餑餑。螞蟻金服、京東憑借自身優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融，先發(fā)制人。據(jù)悉， 螞蟻金服成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，針對(duì)三農(nóng)用戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活提供各類(lèi)普惠金融服務(wù)，包括支付、保險(xiǎn)、融資、征信等。無(wú)獨(dú)有偶，限額政策以及平臺(tái)發(fā)展需要下，不少平臺(tái)謀求轉(zhuǎn)型、升級(jí)，通過(guò)戰(zhàn)略合作、入股等形式，拓寬涉農(nóng)金融服務(wù)渠道，創(chuàng)新涉農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)，深入農(nóng)村市場(chǎng)。日前，剛宣布完成品牌戰(zhàn)略升級(jí)的團(tuán)貸網(wǎng)宣布，與沐金農(nóng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，在三農(nóng)產(chǎn)、供、銷(xiāo)上下游產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈及農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)等多方面展開(kāi)緊密合作，可以視為進(jìn)軍農(nóng)村金融的有力證明。

國(guó)家政府層面，從上至下，發(fā)展普惠金融。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“慧”字當(dāng)頭，即如何通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、高效靈活的金融方式，解決農(nóng)村金融供需不平衡的難題，控制風(fēng)險(xiǎn)，滿(mǎn)足農(nóng)民客戶(hù)金融需求。但短期內(nèi)，想要完全改變農(nóng)村金融，破解農(nóng)村用戶(hù)基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、征信體系欠缺等一系列問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融還任重道遠(yuǎn)。很大程度上，農(nóng)村金融的大發(fā)展有賴(lài)于政策、機(jī)構(gòu)，農(nóng)民主體、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融理財(cái)教育等多方面的協(xié)同，是個(gè)多元因素的綜合格局，牽一發(fā)動(dòng)全身。作為網(wǎng)貸平臺(tái)，當(dāng)前要做的是，守住網(wǎng)貸中介信息平臺(tái)的定位，找準(zhǔn)農(nóng)村縣域特色，協(xié)同發(fā)展、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的當(dāng)前，將農(nóng)村市場(chǎng)“短、小、頻、急”的資金需求與網(wǎng)貸小額分散的業(yè)務(wù)原則結(jié)合起來(lái)，優(yōu)先布局農(nóng)村金融，占據(jù)業(yè)務(wù)線，等待時(shí)機(jī)成熟，伺機(jī)而動(dòng)?？傮w上，互聯(lián)網(wǎng)金融，不啻是農(nóng)村金融的一場(chǎng)及時(shí)雨。